Каско на 3 год автокредита

Залог автомобиля при получении кредитования в любом банке России является обязательным условием.

Угроза частичной или полной утраты залога при угоне или крупном ДТП, а также обесценение его в результате небольших повреждений и ремонтных работ, заставляет банки требовать с клиента обязательное страхование всех рисков по программам КАСКО. Обязательно ли КАСКО при автокредите и можно ли обойти это требование банка?

Что представляет собой

КАСКО – это система страхования, предусматривающая добровольное заключение договора между собственником автотранспортного средства и страховой компанией.

Такие страховые программы позволяют владельцу автомобиля не терпеть убытки в результате повреждения, утраты или угона – всю сумму убытка компенсирует страховая компания. При этом не имеет значения, является страхователь виновником произошедшей аварии или нет.

Стоимость КАСКО для собственника (величина страховой премии) рассчитывается исходя из тарифов страховой компании и зависит от нескольких факторов:

  • модели автомобиля и его рыночной стоимости;
  • количества лиц, которые могут управлять автотранспортным средством, их возраста и водительского стажа;
  • политики страховой компании.

Некоторые страховые компании предлагают возможность оплаты страховых премий в рассрочку.

Почему банки навязывают

Залог автомобиля – один из самых высокорисковых видов залога для банка, выдавшего кредит.

По сравнению с недвижимостью, стоимость которой возрастает со временем, а риски утраты в результате какого-либо несчастного случая минимальны, авто за время кредитования может потерять в стоимости до 50%, а вот риски ДТП и потери в результате хищения очень высоки.

По договору страхования КАСКО, если автомобиль приобретался в кредит, банк-кредитор является выгодоприобретателем.

Этот пункт договора предполагает следующие варианты выплат при наступлении страхового случая:

  • при наличии просроченной задолженности, в зависимости от её суммы и сроков, банк получит часть страховой выплаты по риску «Ущерб» в размере просрочки;
  • если заемщик является злостным неплательщиком, но оснований для изъятия залога еще нет, банк вправе получить всю выплату по любому риску;
  • при тотальной гибели или угоне автомобиля, банк из суммы страховой выплаты закрывает весь долг заемщика, а оставшуюся сумму (если страховая выплата выше остатка долга, например, при досрочных погашениях) перечисляет на счет заемщика; если суммы выплаты не хватает для погашения (например, есть просрочки), остаток долга закрывает заемщик за счет собственных средств.

Как видно, при любом риске банк получает дополнительные гарантии выплат и позволяет заемщику получить средства страховой компании только после согласования с ним. Такая процедура существенно снижает риски утраты залога и невозврата выданной ссуды.

Можно ли не платить КАСКО при автокредите

Банки-кредиторы требуют не только заключение договора страхования, но и предоставление его копии для кредитного досье. Дополнительно потребуется предоставить платежные поручения или иные документы, которые подтверждают оплату страховой премии в срок.

Если банк обнаружит задержку оплаты страховой премии в срок, превышающий 5 дней, он вправе запросить дополнительное письмо из страховой компании с подтверждением того, что договор продолжает действовать.

Если возможность отсрочки оплаты прописана в договоре, таких писем не понадобится, поэтому рекомендуется предоставлять в банк не только полис, но и копию самого договора и правил страхования.

Это позволит избежать придирок по мелочам и дополнительных трат времени на оформление справок из страховой.

Чем грозит неуплата

В том случае, если кредитным договором предусмотрено оформление страхования в течение какого-либо срока после получения средств (например, в течение 10 дней), а договор страхования заключен не был, банк вправе использовать несколько рычагов воздействия на заемщика:

  • начисление штрафов и пеней в фиксированном размере или в процентах от суммы долга;
  • повышение процентной ставки по кредиту до уровня ставок по программам кредитвоания без страховки КАСКО;
  • обращение взыскания на залог;
  • выставление требования о полном погашении кредита в срок до 1 месяца.

Чаще всего банки стремятся идти на компромисс и много раз предупреждают клиента, прежде чем ввести какие-либо санкции.

Как не платить

Если в программе кредитования предусмотрено обязательное страхование, то не оплачивать его и не подписывать договор не получится.

Для того, чтобы не платить КАСКО, возможно следовать нескольким схемам:

  1. Выбрать автокредит без КАСКО. По таким программам банками предусмотрены более строгие условия, так как риски их существенно возрастают. Ценовые параметры меняются и могут стать совсем невыгодными для заемщика:
    • увеличивается процентная ставка до уровня 30% в год;
    • дополнительно уплачиваются разного рода комиссии: за выдачу кредита. Обслуживание счета, ведение досье;
    • банк более придирчив к способам подтверждения дохода, стажу и кредитной истории потенциального заемщика;
  2. Оформить страховку по франшизе. Такой способ подходит для опытных водителей и не слишком поощряется кредиторами. Согласно таким программам существенно сокращается размер страховых премий, так как мелкие повреждения заемщик может ремонтировать самостоятельно.
  3. Сумма страховки может быть включена в основной долг. Стоимость кредита для заемщика при этом немного возрастет, однако, риски утраты автомобиля снизятся, как и комиссии банков.

На второй год

После окончания первого года кредитования банку уже становится понятной платежная дисциплина конкретного заемщика, уровень его ответственности и доходов.

Если заемщик вносил платежи раньше срока, закрывал кредит досрочно или за период действия договора воспользовался какими-либо некредитным продуктом финансовой организации, банк скорее всего пойдет на уступки.

А также банк может предоставить заемщику следующие льготы:

  • оформление страхования в неаккредитованной компании, тарифы которой более выгодны для заемщика;
  • сокращение обязательной страховой суммы;
  • отсрочка оформления страхования. Если заемщик планирует крупное досрочное погашение.

На третий год

Помимо вышеуказанных преференций от банка, к третьему году кредитования, при условии аккуратной езды, возможно получение льгот и от самой страховой компании.

Смягчение страхового тарифа и снижение стоимости автомобиля уже не делает страховку такой обременительной для кошелька заемщика.

Банк при отсутствии просрочек за указанный период при письменном заявлении заемщика может предоставить ему возможность не страховать автомобиль, если сумма основного долга достаточно невелика.

Например, при остатке тела кредита в размере 95000 рублей и сумме страхования – 2 000 000 рублей, банк вполне может позволить себе не требовать страховку. Особенно это касается кредитов с наличием поручителей и созаемщиков.

Какие банки дают автокредит с плохой кредитной историей, смотрите в таблице.

Банки, в которых КАСКО обязательно

Кредитные учреждения, которые в обязательном порядке требуют оформление страхования КАСКО:

Банк Ставка Аккредитованные страховые компании
Абсолют Банк 21,5-22,5% «ЖАСО»
«Росгосстрах»
«АльфаСтрахование»
«ИНГОССТРАХ»
«РЕСО-Гарантия»
«ВСК»
«Зетта Страхование» (бывш. ООО СК «Цюрих»)
«Группа Ренессанс Страхование»
«ИСК Евро-Полис»
«СК «Согласие»
«Страховая Группа «Компаньон»
ВТБ 24 19,9% «ВТБ-Страхование»
«ИНГОССТРАХ»
«Росгосстрах»
«Альфастрахование»
«ВСК»
«РЕСО-Гарантия»
СК «Альянс»
«СОГАЗ»
«МетЛайф»
«ЖАСО»
«Межотраслевой страховой центр»
СК «КАРДИФ»
СФ «Адонис»
«Капитал Страхование»
СК «Транснефть»
«МАКС»
«Страховая группа «МСК»
«Группа Ренессанс Страхование»
«СГ «УралСиб»
«Д2 Страхование»
СГ «АСКО»
«ЮЖУРАЛЖАСО»
«СК «ФЬОРД»
«НАСКО»
«ГСК «Югория»
«СК «АРСЕНАЛЪ»
«Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ»
«АИГ»
СГ «Спасские ворота»
«САК «ЭНЕРГОГАРАНТ»
«СК «ПАРИ»
«Либерти Страхование»
«ИСК Евро-Полис»
«СК «СОГЛАСИЕ»
Связь-банк 18,5-28% «ЖАСО»
«СОГАЗ»
«Страховая компания «Транснефть»
«РЕСО-Гарантия»
«Ингосстрах»
«Страховое общество «Сургутнефтегаз»
«Страховая компания «ФЬОРД»
Страховая компания «Гелиос Резерв»
«Группа Ренессанс Страхование»
«ВТБ Страхование»
«Росгосстрах»
«Страховая акционерная компания «Энергогарант»
«ИСК Евро-Полис»
«Страховая компания «Пари»
СК «Альянс»
«НАСКО»
«АльфаСтрахование»
«Страховая группа «УралСиб»
«МАКС»
«МетЛайф»
Сетелем-банк 25% «Страховая группа «УралСиб»
«ЭРГО РУСЬ»
«АльфаСтрахование»
«ВСК»
«Группа Ренессанс Страхование»
«ОРАНТА»
«РЕСО-Гарантия»
«Росгосстрах»
«СК «Согласие»
«ИНГОССТРАХ»
«КапиталЪ Страхование»
СК «Московия»
СК «Альянс»
«СОГАЗ»
СК «Зетта» (бывш. СК «Цюрих»)
«Объединенная страховая компания»
«МСЦ»
СК «Пари»
«Первая страховая компания» (ООО «БИН рахование»)
«ГСК «Югория»
«МАКС»
«Национальная страховая группа»

Банки, предоставляющие автокредиты без страхования

Российские банки, готовые выдавать кредиты на покупку автомашины без КАСКО:

Банк Ставка Доп. обеспечение
Альфа-банк 25% В некоторых случаях требуется страхование жизни и здоровья. Поручительство третьих лиц
ВТБ 24 26% В некоторых случаях требуется страхование жизни и здоровья. Поручительство третьих лиц
Росбанк До 28% В некоторых случаях требуется страхование жизни и здоровья. Поручительство третьих лиц
Банк Советский До 36% В некоторых случаях требуется страхование жизни и здоровья. Поручительство третьих лиц

При отсутствии страхования КАСКО на кредитный автомобиль, расходы заемщика по обслуживаю кредита снижаются. Однако, повышение риска утраты авто несет не только банк, но и сам собственник.

В случае ДТП или угона одновременно выплачивать ссуду и ремонтировать автомобиль может быть очень проблематично.

Изменения по автокредитам для пенсионеров в Сбербанке России в 2018 году смотрите на странице.

Рефинансирование автокредита в Россельхозбанке рассмотрено здесь.

Видео: Дешевое КАСКО, как снизить стоимость КАСКО

Приобретая автомобиль в кредит, многие автолюбители вынуждены оформлять не только полис ОСАГО, но и КАСКО, стоимость которого может достигать нескольких десятков тысяч рублей. Если при подписании договора данное требование обязательно, то на второй год автолюбители могут сэкономить на продукте или не оплачивать страховку вовсе.

Почему банки навязывают покупку КАСКО

Сегодня многие банки готовы выдать кредит только в том случае, если водитель оформит полис КАСКО. Но зачем нужна дорогая страховка и можно ли отказаться от КАСКО при автокредите на второй год действия договора? Все дело в том, что финансовые компании навязывают покупку КАСКО по нескольким причинам. Рассмотрим наиболее распространенные:

Сохранность авто Поскольку машина является залоговым обеспечением, в течение всего срока действия кредитного договора, банк заинтересован в ее сохранности. Именно договор КАСКО покроет все расходы, связанные с восстановительным ремонтом в результате страхового случая. Также страховщик выплатит средства, если машина будет угнана.
Комиссионное вознаграждение Не секрет, что многие банки активно сотрудничают со страховыми компаниями и предлагают приобрести полис прямо в банке. За свою работу кредитор получит агентское вознаграждение, стоимость которого может составлять от 5 до 30% от размера оплаченной премии. Получается, кредитору выгодно, чтобы машина была застрахована именно в банке.

При этом стоит учитывать, что получает выгоду не только банк, но и заемщик. Именно договор каско дает клиенту финансовую защиту и гарантию того, что машина будет отремонтирована быстро на станции официального дилера, за счет средств страховой компании. Порой стоимость ремонтных работ намного выше стоимости полиса КАСКО.

Способ №1. Покупка автомобиля в кредит без КАСКО

На практике многие финансовые компании готовы предоставить автокредит, при этом, не требуя обязательного договора КАСКО. Конечно, оформить кредит на привлекательных условиях вряд ли получится, поскольку ставка будет более 15% годовых. Опытные эксперты советуют просчитать, сколько будет переплата, если:

  • оформить автокредит по минимальной ставке и купить обязательный полис КАСКО
  • оформить кредит на покупку авто без КАСКО

Полученные суммы следует сравнить и посмотреть что выгоднее. Если переплата не отличается, то выгоднее выбрать первый способ и защитить своего «железного друга».

Способ №2. КАСКО с франшизой

Если вы желаете сэкономить на договоре КАСКО и оформить автокредит по минимальной ставке, то стоит присмотреться к такому условию, как франшиза. Необходимо знать, что франшиза – фиксированная сумма, в пределах которой страховая компания не будет выплачивать компенсационную выплату. Получается, страховая компания экономит, а клиент, в свою очередь, получает скидку. Чем выше размер франшизы, тем выше скидка для клиента и тем меньше риски для страховщика. У данного способа есть минус. Все дело в том, что не все банки готовы разрешить клиенту оформить КАСКО с франшизой. Поэтому, перед оформлением полиса потребуется получить письменное разрешение и с ним обращаться в офис страховой компании.

Способ №3. Включение суммы страховки в основной долг

Поскольку договор КАСКО – это хорошая страховка, которая защищает по риску ущерб и угон, многие водители хотят его оформить. Не все автолюбители могут сразу произвести оплату. Специально для такой категории граждан кредиторы предлагают включить стоимость договора в сумму кредита. Чтобы воспользоваться предложением потребуется:

  • обратиться в офис страховой компании и попросить менеджера сформировать расчет
  • попросить счет на оплату договора
  • посетить офис кредитора с расчетом и счетом на оплату КАСКО
  • написать заявление, в котором попросить кредитора произвести оплату по полису КАСКО и включить данную сумму в общий долг
  • получить официальный ответ и в случае принятия положительного решения подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, об увеличении суммы задолженности
  • обратиться к страховщику и получить бланк добровольной защиты

Данная процедура занимает по времени от 1 до 5 дней. Поэтому каждому заемщику следует заранее обращаться к кредитору, чтобы своевременно продлить договор и избежать начисления штрафных санкций. На практике многие банки готовы пойти навстречу клиенту и выдать дополнительные средства по целевому назначению.

Какие санкции грозят заемщику, нарушившему кредитное соглашение

Как правило, многие граждане задают вопрос: машина в кредите, что будет, если не платить КАСКО на второй год? Стоит учитывать, что каждый банк выставляет штрафные санкции для клиентов, которые нарушат условия кредитного договора и не оформят КАСКО на второй год автокредитования. Санкции, применяемые при нарушении сроков:

  1. Увеличение процентной ставки

В большинстве случаев кредиторы увеличивают процентную ставку по договору на 0,5-2%. Такое увеличение может привести к существенной переплате.

Многие компании начисляют штраф, если договор КАСКО не будет своевременно продлен. Размер штрафа устанавливается кредиторами внутренним приказом. При этом компании используют два способа начисления штрафа:

  • В первом случае клиенту потребуется оплатить штраф, в течение месяца устранить нарушения и предоставить договор. Если договор не будет оформлен, потребуется повторно оплатить штраф, и оформить полис. В таком случае размер штрафа на практике не превышает 3 000 рублей.
  • Во втором случае кредитор предлагает заплатить повышенный штраф, который освобождает от заключения договора. Размер такого штрафа может достигать 15 000 рублей.

Что касается санкций, то они прописаны в кредитном договоре. Поэтому предварительно стоит внимательно изучить условия и только после этого решать что выгоднее: оплатить штрафы или купить добровольную защиту и не переживать за сохранность автомобиля. Подводя итог можно отметить, что каждый клиент может законно не платить за полис КАСКО на второй год кредитования. При этом клиент должен понимать, что финансовая компания может наложить штрафные санкции, которые потребуется оплатить.

Видео: Как не платить КАСКО за второй год

Когда заемщику банковская организация предлагает заключить еще и договор страхования, кроме договора по автокредиту, то она в первую очередь преследует собственные интересы.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 309-85-28 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Выгодоприобретателям по договору страхования КАСКО должен быть клиент – автовладелец, для которого это дополнительные расходы, и не малые.

Сейчас структуру этих договоров умудряются менять таким образом, чтобы в нем было 3 стороны, где вторым Выгодоприобретателем выступает банк.

Резонность такого явления заключается в страховании имущества (автомобиля), которое собственностью заемщика полностью еще не является, пока он полностью не выплатит кредит.

Во избежание финансовых потерь при неаккуратном вождении заемщика, потенциального владельца машины или при наступлении иных рисков, банк вынужден страховать свое имущество.

Поэтому вопрос о дополнительном страховании КАСКО при оформлении автокредитов следует изучить досконально.

Обязательно ли при получении автокредита

На основании новых положений в законе «О защите потребительских прав» №2300-1 от 07.02.1993 года, изданных в форме редакционных поправок 1 июля 2015 года и 3 июля 2019 года, полная стоимость кредитного продукта (ПСК) ограничена до уровня не более 1/3 от среднерыночной цены.

Среднерыночный показатель каждый месяц выводит Банк России, на который всегда ориентируются все страховые компании.

На 2019 год такой показатель для срочных банковских целевых продуктов, сроком действия до 12 месяцев, составляет 30 000 руб. К целевым займам относится также автокредитование.

Такие условия ограничат банки от искусственного превышения автокредита за счет вовлечения необязательной по российскому законодательству страховки к его условиям.

Потому как превышение такого лимита будет считаться нарушением закона, защищающего права покупателя услуг, и наказываться соответствующим образом.

Механизмы со стороны банка по навязыванию страховки КАСКО могут быть следующими:

  1. Страховка – это одно из обязательных условий для того, чтобы беспрепятственно получить заем.
  2. Условия не только по кредиту, но даже страхованию, зачастую определять будет финансовое учреждение.
  3. Будет предлагаться именно такая страховая фирма, которую выберет финансист, а не клиент.

Любое из этих условий является нарушением норм законодательства «Защиты потребительских прав». А именно нарушаются постулаты п. 2 ст. 16 данного закона, где речь идет о запрете заранее обуславливать приобретение каких-либо услуг, а также о предоставлении услуг без согласия на то их получателем.

В этом законе отражено, что нельзя приобретать одну услугу, условием покупки другой услуги. Кроме того, нарушение фиксируется и по 421-й статье действующего Гражданского Кодекса РФ, в которой описывается недопущение к понуждению заключать тот или иной договор на приобретение услуг.

Исключением здесь, конечно же, выступают те моменты, которые предусмотрены Кодексом для обязательного заключения страхового договора (п. 1 ст. 421 «Свобода договора»).

Есть нарушения еще и по пункту 2 статьи 935 ГК РФ, в котором четко сказано, что страхование по рискам для жизни либо здоровья предполагаемого страхователя не может быть обязательным.

Как известно, в страховые риски по условиям КАСКО входит не только имущественные риски, но и личные, касающиеся жизни и здоровья застрахованного лица.

Если в страховом продукте наличествуют именно такие страховые случаи, по которым компания хочет защищать клиента, то клиент будет иметь право отказаться от такой страховки.

В данном случае клиент банка имеет право принять только такое КАСКО, где есть условия имущественной защиты – именно защиты автомобиля, который является пока в залоге у банка.

Обратите внимание! При сделке по автокредитам банки всегда будут применять психологический прием – делать упор на то, что в первую очередь такая страховка выгодна и нужна самому клиенту, что это его финансовая безопасность на случай ДТП или иных повреждений, случившихся с новой машиной, находящейся в кредите.

Поэтому во многом здесь принимать окончательное решение придется самому заемщику.

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите

Отказать от покупки КАСКО при автозайме вы можете, но не стоит забывать о праве банка, в свою очередь, отказать и вам в предоставлении кредита.

Это право дается финансовым учреждениям на основании ст. 821 ГК РФ, где даже дозволяется им не указывать никаких причин отказа лицу, подавшему заявку и проходящему собеседование, либо заключающему сделку по займу.

Поэтому это уже говорит о том, что на практике все отказы со стоны клиентов будут банками восприниматься сугубо в индивидуальной форме.

Если клиент видится банку ответственным, надежным, со стабильным заработком, тогда отказ от КАСКО компания может принять, а кредит предоставить на иных условиях.

Сразу после покупки

На основании Указания Центрального Банка Российской Федерации №3854-У от 20.11.15 г., касающегося вопросов «О стандартных (или минимальных) требованиях в отношении условий, порядка некоторых видов добровольного страхования»:

  1. Клиент имеет право расторгать страховой договор в течение 5 дней в рабочем порядке (п. 1).
  2. По нормам этого документа страховщик обязан сразу же выплатить страховую премию клиенту, если страхователь смог успеть расторгнуть договор в течение 5 рабочих дней с соответствующими удержаниями (п. 5-6).
  3. Возврат денежных средств, которые ранее страхователь уже успел уплатить страхователем, выплачиваются в течение 10 дней после разрыва контракта (ст. 8).

Указание банка вступило в силу с 1 января 2019 года, и последний раз проходило редакцию 1 июня 2019 года.

Все эти правила касаются, прежде всего, следующих страховых случаев, которые могут входить в полис КАСКО:

  • риски для здоровья страхователя и его жизни;
  • риски финансовых потерь;
  • риски для имущества, не находящегося в залоге у банка, но которое выдано клиенту в кредит.

Могут фигурировать также и другие виды страховых происшествий, входящих в перечень закона «О страховом деле в РФ и его организации» №4015-1 от 27.11.1992 года, отредактированного 3 июля 2019 года поправками, которые вступили в силу 1 января 2019 года.

Но только эти происшествия должны соответствовать условиям страхования КАСКО, которые предлагаются в банке при оформлении автозаймового контракта.

После таких поправок в правоустанавливающие документы российского законодательства в отношении добровольных страховок все компании пересмотрели свои требования в отношении навязывания услуги КАСКО и отказов клиента от таких сделок.

К примеру, сроки для отказов клиентом от такой страховки сейчас устанавливаются банками следующим образом.

Какие сроки для отказов от страховки КАСКО сейчас возможны в российских банках:

Наименование банка, выдающего автокредит Наименование страховой компании, выдающей КАСКО по автокредиту Сроки для клиентского отказа без штрафа
(«период охлаждения»)
Есть ли возможность вернуть страховые взносы по договору автокредита после отказа?
Сбербанк Сбербанк Страхование 2 недели Есть. Но при индивидуальных условиях сроков пользования полисом. Размер возвратной суммы должен быть не больше 56,7% от всей суммы.
Тинькофф Тинькофф Страхование 2 недели Частично есть.
Банка Альфа Альфастрахование 14 дней в рабочем порядке Нет
Абсолют Банк Абсолют Страхование 6 дней в рабочем режиме Частичный возврат.
Барс Барс Страхование 5 дней Нет
Хоум Кредит Хоум Кредит Страхование 2 недели Нет
Ренессанс Ренессанс Страхование 5 дней Есть
ВТБ24 ВТБ Страхование 5 дней Нет
РЕСО Кредит РЕСО-Гарантия 15 дней Частичное возвращение взносов.
Росгосстрах Банк Росгосстрах 5 рабочих дней Частичный возврат.
Банк Уралсиб Уралсиб 2 недели Нет

Уже из таблицы примеров банков и их страховых компаний видно, что могут возникнуть спорные моменты при возврате денег, которые за страховку клиент уже успел уплатить, а потом отказался от нее.

Кто должен возвращать страховку, когда банк отказывается? Тем более, когда условия страхования диктовал именно банк?

Оказывается, что по закону, возвратом страховых взносов при отказе от договора КАСКО заниматься вообще-то должна именно страховая компания, а не финансовое учреждение, выдающее кредит.

Про скидки по КАСКО за безаварийную езду читайте здесь.

На второй год

Прежде чем отказываться на второй год от страхования по программе КАСКО сначала прочитайте внимательно свой договор автокредитования.

Если в нем говориться о том, что отказываться вы можете, но при этом ставка по кредиту увеличиться на 0,5% годовых, то тогда нужно предварительно посчитать, выгодно ли это будет.

Потому что в некоторых случаях КАСКО очень выручает, если водитель неопытный и есть большие риски попадания в ДТП, или есть иные риски порчи имущества банка – кредитного автомобиля.

Поэтому, всем, кто ищет, как отказаться от КАСКО при автокредите на второй год, специалисты рекомендуют оценить выгоды и возможности.

Например, иной раз дешевле будет отказаться и просто доплачивать каждый месяц по кредиту надбавку в ставках годовых.

А при других обстоятельствах дешевле будет сохранить страховку, чем доплачивать проценты по кредиту.

Особенно это возможно тогда, когда кредит слишком дорогой, а страховка по величине сносная, ее клиент еще может потянуть при оплате, чем ежемесячно погашать ссуду с увеличенной ставкой в течение всего года.

Но на практике чаще всего соразмерность этих двух параметров – процентов по кредиту и стоимость страхования КАСКО оказываются такими, что клиенту дешевле будет, если он откажется именно от страховки.

Пример:

Цена автомобиля, который клиент покупает в кредит составляет 560 тыс. рублей
Ставку по автокредиту (допустим, по госпрограмме) банк выставил – 13%
Увеличение ставки годовых при отказе от предложенного страхования 0,5%
Ставка по автокредиту по госпрограмме после отказа от страховки КАСКО 13,5%
Удорожание ставки в рублях по одному месяцу 560 000 : 0,005 = 2800 руб.
Удорожание ставки в рублях на весь год 2800 : 12 мес. = 33 600 руб.
Стоимость полиса КАСКО на год 75 450 руб.

Теперь видна разница, что лучше, оставить страховку, или же пользоваться увеличением процента, после отказа страховаться по данному направлению.

Экономия при отказе в данном случае от добровольного вида автострахования составляет 41 850 руб. Поэтому специалисты рекомендуют, сначала все хорошенько рассчитать, прежде чем писать отказную в банк.

А если клиент успевает еще вложиться в 5-дневный срок для льготного отказа от страховки, если договор страхования имеет условия ежегодного перезаключения, то тогда клиент получит назад большую часть взносов, которые успел уже выплатить страховщику.

Но это только для тех сделок, которые заключаются сроком на 1 год с перезаключением, продлением, пролонгацией.

На третий и четвертый год

Те же правила могут действовать и для страховки и отказа от нее на 3-й, 4-й и последующие годы. Но и в этих случаях все-таки следует прочесть еще раз условия договора.

В нем может быть сказано, что страхование на последующие годы предусматривается либо по усмотрению банка, либо по желанию клиента.

Если например, клиент взял авто в кредит на 5 лет, то ему нет никакого резона все годы оплачивать еще и страхование, кроме погашения ссуды.

В случаях, когда риски, присутствующие в полисе КАСКО, все-таки фигурируют по жизненным обстоятельствам и каким-либо параметрам заемщика, то тогда лучше всего продолжить защитную функцию страхования.

Как отказаться

Для оформления отказа от добровольного автострахования подается заявление в страховую фирму в письменном виде. После этого страховщик сообщает банку о расторжении страхового соглашения с клиентом.

Банк в свою очередь должен либо перезаключить договор автокредитования с перерасчетом ставок, либо просто выпустить дополнительное соглашение, где указываться будут уже новые условия по ставкам или иным обязательствам.

Советы и рекомендации специалистов в отношении необязательного автострахования КАСКО предлагаются клиентам банков по автокредитам следующими:

  1. При отказе в письменном виде можно указать причину – риск невыплаты кредита по причине завышения расходов клиента суммами страховки.
  2. Можно банку предложить альтернативу и предоставить вместо страховки иные гарантии платежеспособности и надежности – поручительство, в залог второй автомобиль или недвижимость, письменные гарантии с развивающегося предприятия и другие перспективы.
  3. Отказываться допускается только от каких-то страховых случаев, оставляя один – самый важный и нужный, на взгляд клиента банка.
  4. Если в условиях страхового и кредитного соглашения нет никаких формулировок насчет продления страховки по КАСКО, тогда на второй и последующий годы автокредитования можно просто прекратить оплачивать страховку, без всякого письменного или устного уведомления об этом банка.

Отказываться только от одного риска по полису имеет смысл, когда для этого есть веские основания, по мнению банка или клиента.

Например, можно купить КАСКО только от угона, что существенно будет дешевле, чем покупать сразу продукт и от угона, и от ДТП, и от рисков для жизни, здоровья и прочее.

Если марка автомобиля находится в перечне у банка как машина, которая состоит в группе рисков по угонам, то тогда страхование будет рекомендоваться специалистом банка по риску хищения настойчивее, чем, если бы марка кредитуемого автомобиля не состояла бы в группе риска, интересов угонщиков.

Для чего банки навязывают

Для навязывания страховок клиентам по автокредитным договорам у банка есть свои основания, которые можно выделит следующим перечнем:

  1. Риски безвозвратности одолженных средств, риски невыплаты кредита клиентом.
  2. Риск длительной задержки клиентом при погашении ссуды.
  3. Своеобразная защита от мошеннических действий со стороны клиента.
  4. Желание получить доход в форме щедрых бонусов от страховой компании за каждого клиента, приведенного к ней банком.
  5. Увеличение рентабельности своей финансовой организации за счет увеличения ставок по кредитам, где есть обязательное страхование.
  6. Увеличение доходности за счет того, что банк сам является учредителем страховой компании.
  7. Безопасный для заемщика отказ от КАСКО в автоматическом режиме будет также и в том случае, если сделать перевод из одной банковской программы в другую – из автокредита в потребительский кредит.

Только при переходе из программы в программу, предварительно посчитайте выгоду и здесь, потому что при потребительском нецелевом кредитовании обычно выставляются повышенные ставки и ужесточаются требования к заемщикам при оформлении.

При увеличении ставки кредита, когда есть еще и страхование, банк погашает свои финансовые потери по другим кредитам, которые клиенты не выплачивают, либо сильно по срокам задерживают оплату.

Именно за счет добросовестных кредитополучателей банк перекрывает «дыры» по тем договорам, где обнаруживаются потери.

Получается на практике, что добросовестный клиент оплачивает и за себя услуги банка и еще за кого-то, кто игнорирует правила кредитования, кто оказался неспособным погасить собственную задолженность перед финансистом.

Поэтому имеет смысл отнестись серьезно к отказу от такой услуги, когда вы уверенны в опытности вождения, знаете, что в ДТП попадать не будете, и у вас нет риска угона авто, так оно будет храниться на платной автостоянке или в вашем гараже.

Но в таких случаях, когда вы боитесь, что вы можете внезапно стать виновником автодорожного происшествия, либо же во дворе часто орудуют какие-то хулиганы и портят машины, либо же ваш автомобиль стоит в группе риска по угонам, автомобиль, взятый в кредит, стоит защитить страховкой.

Сколько стоит КАСКО на старую машину, смотрите на странице.

Можно ли оформить КАСКО на полгода, узнайте из этой информации.

Видео: Отказ от страховки по кредиту

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28
    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источники: http://provodim24.ru/kak-ne-platit-kasko-pri-avtokredite.html, http://gurustrahovka.ru/3-sposoba-ne-platit-kasko-pri-avtokredite-na-vtoroj-god/, http://avtopravozashita.ru/avtostrahovanie/kasko/mozhno-li-otkazatsja-ot-kasko-pri-avtokredite.html

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *